作为一个小企业主的许多责任是资助自己的退休金。你可能喜欢的时候运行自己的公司在你死的那一天,你不想工作的机会。
好消息?当你自雇人士时,实际上有很多很棒的选择可以保存退休。以下是您可以打开的几种类型的帐户,以帮助您保存您的黄金岁月。
独奏的401 (K)
也被称为个人401(k),一人参与401(k)或自雇401(k),个人401(k)的主要好处是,作为企业所有者,你可以同时支付雇员和雇主的费用。你也可以选择税前捐献或递延纳税捐献。
2019年,作为雇员的缴款限额是19000美元(你可以选择缴款最多100%的收入)。如果你50岁以上,你最多可以捐25,000美元。
作为雇主,您可以额外的贡献高达25%的赔偿金。因此,如果您的赔偿率为50,000美元,您可以贡献高达12,500美元。但是,如果你是自雇人士,就有一个特殊计算您必须弄清楚您可以为您的独奏401(k)贡献多少。
无论你的收入如何,个人401(k)计划的总供款不能超过56,000美元。而且,顾名思义,如果你有一个以上的雇员,你就不能单独开401(k)计划。
SEP IRA
如果你是企业主,至少有一名员工或有自由职业收入的人,你可以开一个SEP IRA。对于SEP个人退休帐户,你为雇员帐户所作的贡献必须与你作为雇主为自己所作的工资的百分比相符。所以,如果你是企业老板,你拿出工资的10%用于SEP IRA,你也必须为你的员工做同样的事情。
和传统的个人退休帐户一样,SEP个人退休帐户的缴款是免税的,所以在你提取资金之前,这些钱都是免税的。2019年的缴款上限是个人收入的25%,最高不超过5.6万美元。
如果你开的是个人401(k),你就不需要再开SEP IRA了——它们的功能基本是一样的。
简单的IRA
一个储蓄激励匹配计划的雇员个人退休帐户是众所周知的缩写“SIMPLE IRA”,是一个很好的选择与多个雇员的小企业主。有了简单个人退休账户(SIMPLE IRA),你和你的雇员可以为该计划缴纳税前缴款。2019年捐款上限为1.3万美元,如果你50岁或50岁以上,还会有3000美元的补助性捐款。
作为雇主,您需要做出匹配的贡献(您可以匹配高达3%的员工赔偿)或非选修捐款,无论员工是否对其计划做出贡献。对简单的IRA账户作出的贡献也是税收。
传统或罗斯IRA
虽然没有像自雇人士那样的东西,但不应该被忽视传统或罗斯伊拉。因为它们很容易打开(并且您可能已经拥有了现有账户),IRA是保存自身退休的好方法。如果您的业务处于起始阶段并且仍然在增长,IRA是一个很好的地方,即开始为您的巢蛋拿走基金。
2019年,传统或罗斯IRA的贡献限额为6,000美元,如果您年满50岁或以上,则会有1,000美元的追赶限制。虽然贡献限制是相同的,但这些账户之间的主要区别是您将征税。
在传统的个人退休账户中,你贡献的是税前的钱,之后提取时还要交税,这反过来又降低了你现在的应税收入。有了罗斯个人退休金账户,你的捐款是用税后收入来支付的,所以没有预先的税收减免——但当你提取钱的时候,你也不用为钱交税。
那么你应该向哪一个捐款?因为没有人可以预测未来,很难知道哪种类型的IRA贡献。一般拇指规则是,如果您现在处于较低的纳税括号,那么考虑为罗斯IRA提供贡献(自从您撤销无税收的捐款)。如果您现在处于更高的纳税括号,而不是您预期的退休,为传统的IRA提供贡献可能会产生更多的财务意义。如果您在围栏上,您也可以打开传统和罗斯IRA来消除您的贡献。
健康储蓄账户(HSA)
虽然健康储蓄账户(HSA)是为了支付港口的医疗费用而创建,但它们也可以用作退休的车辆。如果您有一个高扣除的健康计划(HDHP),您有资格开设HSA。一些HSAS拥有经纪账户,而不是支出符合条件的医疗费用,而不是支出符合条件的医疗费用,或者可以链接到您投资的经纪账户。
HSA的2019年贡献限额为个体为3,500美元,为家庭提供7,000美元。此外,如果您55岁以上,还有1,000美元的追赶贡献。除了投资您的HSA退休捐款外,HSA还提供了强大的税收税:
- 您的贡献不受联邦税
- 投资收益和HSA贡献的利息是免税的
- HSA发放的用于支付符合条件的费用的款项也是免税的
正如您所看到的,HSA绝对值得作为一种保存退休的方式。
当你为退休储蓄时,你要记住的一件事是税收多样化。简而言之,税收多元化就是不同的征税时间和方式。为了帮助实现税收多元化,你会想投资不同类型的退休账户,这样你就可以根据你的收入来管理你的策略。
底线是没有作为所有自雇人员的“最佳”退休计划这样的东西 - 这取决于您拥有的业务类型以及您的个人需求,情况和偏好。
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