对许多小企业主和企业家来说,2020年是艰难的一年,股市剧烈波动,商业限制和关闭,办公室空置和远程工作。
数百万美国人一直居住,看到他们的工资减少或失去了工作。全国各地的小企业主被迫改变他们的运作方式,与客户互动并在此期间进行业务。在我们进入新的一年时,为商业财务计划设定计划的计划将是必不可少的。
我们采访了一些财务规划师和小企业主,讨论了2021年如何做不同的财务规划。下面是他们为来年做准备的最好建议。
1.建立应急基金
各种形式的小企业都受到了今年事件的影响。许多公司被迫裁员,因为他们经历了运营时间的减少和业务的损失。政府在大流行早期通过关心行为通过赠款、工资支持和一揽子援助帮助支撑了一些企业,但这种救济来源很快就枯竭了,没有继续提供资金的保证。预计数百万失业的美国人也将失去援助联邦计划即将到期。
根据一项最近的皮尤调查在美国,只有23%的人有足够的存款来帮助支付紧急情况下的开支。Richard Hill,首席顾问指南针金融集团他强调需要应急基金:“应急基金比以往任何时候都重要——COVID - 20等经济冲击向我们表明,拥有应急储备以应对裁员、休假或汽车和房屋维修等意外事件的重要性。”
他还强调了对独立承包人和自由职业者的关注,这些人“面临更大的频繁和更长时间的工作中断风险,因此应该寻求比那些就业更稳定的人建立更多的应急基金。”
Lorrie Delk Walker是Allen &公司他建议留出三到六个月的收入以备不时之需。“如果你是单身,那就拍摄6个月。如果你结婚了,而且两人都工作,你可以考虑只留3个月。”有一个应急基金的储备可以帮助创造一些缓冲,给你时间来改变策略和调整你的业务战略。
2.不要放弃退休储蓄
当你要为你的退休基金存钱时,请确保你没有忽视你的储蓄策略。每个月存钱会确保你在享受黄金岁月的时候有足够的积蓄。为退休储蓄也有自己的税收优势和好处。许多公司会对你的贡献进行一定比例的匹配,投资的钱是递延纳税的,随着时间的推移会产生复利,价值也会增长。将这些钱尽早投入使用可以提供多年的额外收入和增长,而且在退休后开始使用这些钱之前,你不必交税。如果你愿意的话,你也可以选择一些退休选择自由职业者做自由职业者。
除了公司提供的401(k)计划外,个人最常用的一种储蓄方式是通过传统的个人退休账户(IRA)。
Brian Martucci是《金融时报》的财经编辑钱终结者,建议打开一个税收优惠的爱尔兰共和军有一个众所述的经纪人。“您可以为传统的IRA提供高达每年6,000美元的每年6,000美元(如果您超过50岁),这是对巢蛋的良好提升。”
传统的个人退休帐户(IRA)是在提款时缴纳税款,除此之外,其他的退休储蓄选择包括:
- 雇主赞助401(k)
- 独奏的401 (k)
- 简化雇员养老金计划
- 457 (b)
- 罗斯IRA
- 简单的爱尔兰共和军
- 健康储蓄帐户(HSA)
Compass Financial Group的理查德•希尔(Richard Hill)建议选择罗斯个人退休账户(Roth IRA)。“由于未来税率上升的可能性很大,免税收入将特别有价值。Roth IRA提供的收入不需要缴纳联邦和州税,前提是你的年龄为59.5岁,并且在你拥有的任何Roth IRA的第一次缴款后至少5个纳税年。这意味着向任何一个Roth IRA账户增加1美元,就会启动所有Roth账户5年的倒计时。”
3.有一个B计划
无论你是准备退休还是刚刚失业,在需要的时候有一个后备计划总是明智的。作为Compass Financial Group的首席顾问,希尔强调了将B计划作为2021年战略的一部分的重要性。“虽然普通工人估计他们将在65或66岁退休,但实际的平均退休年龄更接近62岁。一个好的财务计划应该考虑由于健康状况或意外裁员而导致的早期停工。”
如果你还没准备好退休,但已经失去了工作或担心工作安全,现在可能是时候去寻找一条新的职业道路,或者至少,探索你的选择自由职业。成为一名独立的承包商和自己的老板有自己的一套好处。设置一个有限责任公司或S Corp.可以帮助在不确定时期提供额外的安全性。
对于那些接近退休年龄的人,可能仍然需要继续工作,因为各种各样的原因,包括经济原因和保持社会参与的需要。希尔建议,无论你是否准备好退休,你2021年的财务计划“都应该考虑退休后兼职工作的可能性,如果你的健康状况能帮助你实现目标的话。”
4.寻找新机会
注意你的投资。尽管股市出现了剧烈波动,但包括亚马逊(Amazon)、Zoom和苹果(Apple)在内的一些公司已被证明具有弹性,并出现了价值增长。航空、娱乐、酒店和邮轮等其他类股则大幅下跌。
泰·克兰德尔,首席执行官兼创始人信贷套件和两本畅销书的作者在消费和商业信贷方面,也认为2021年是房地产投资。随着远程办公的突然转变,许多公司不再认为有必要保持大办公室。许多小企业主和住宅业主也可能被迫出售、缩小规模或丧失抵押品赎回权。克兰德尔表示,这“为以极低价格购买住宅和商业地产的投资提供了一些惊人的机会。”
5.提前计划税收
不要忽视为纳税留出资金。理财顾问Lorrie Delk Walker建议将收入的20%存入储蓄账户,以支付你的税单。跟踪你的支出和收据也很重要。“对于那些刚刚起步的人,它可以像信封系统一样简单,你可以用信封装办公用品、餐饮/娱乐、汽车维修、汽油、设备购买等。营业税顾问或者簿记员来帮助确定哪些费用是你应该追踪的,以达到税务目的。
做财务决定可能很困难,任何失误都可能导致数千美元的损失。为了获得支持和建议,考虑与财务规划师或投资顾问合作,以确保你是利用投资工具和税收优势。对全国和世界各地的许多人来说,2020年不会很快结束。有了财政和商业计划以及后冠状病毒时代的战略,企业和个人的前进道路将更加清晰。